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　　断供保房正成为部分购房者试图摆脱债务困境的“救命稻草”。在房地产市场深度调整与经济环境变化的叠加影响下，一批在房价高位入市的购房者，因无力持续偿还房贷而濒临断供。北京商报记者调查发现，从按欠款金额收费的单次服务，到号称“全程护航”的长期套餐，各类法务团队以“债务优化”“法律干预”“资产保全”为名，密集瞄准该困境群体。这些服务声称能通过延缓司法拍卖程序、对接“配资回购”、搭建“第三方代持”等方式，实现“保房”效果。

　　然而，看似“两全”的操作背后，却暗藏多重不可控的风险，购房者不仅面临征信受损、失信惩戒的代价，更可能因协议无效、机构违约导致房产彻底流失。在这场看似“保房”的操作中，购房者实则陷入一场风险未知的豪赌，而主动与银行协商、通过正规渠道处置资产，才是实现债务“软着陆”的正道。

　　“帮业主保房”生意兴起

　　近年来，随着房地产市场深度调整，一种名为“帮业主保房”的服务开始兴起。北京商报记者调查发现，在债务重组、停息挂账外，有不少法务团队开始营销起断供保房的生意。

　　“三年前，我们团队主要帮银行处理不良资产，推动法拍房流程是核心业务。”从业多年的法务人员张敏(化名)透露。然而，形势正在转变，如今越来越多的购房者主动咨询如何在断供后保住自己的住房，这类客户多为在房价高位时入市，用多年积蓄支付首付，月供更占到家庭月收入的50%以上，一旦遭遇失业、降薪等突发变故，立刻陷入还款困境，甚至面临房产被强制执行的风险。

　　尤其，随着近年来各地房价的调整，一些遭遇房价“深跌”的购房者还将面临“房不抵贷”的情况，也就是卖了房依旧不能偿还全部欠款。同时，二手房出售时间长等诸多因素的叠加，让部分购房者难以希冀卖房“解套”。于是，“断供保房”成为目前一些购房者最为迫切和现实的诉求。

　　“我们提供的断供保房服务，通常按当前欠款金额的1%—5%收取服务费，以一笔190万元的房屋欠款为例，服务费用区间为1.9万—9.5万元。”张敏表示。

　　断供保房目标客户多为明显资不抵债、靠“拆东墙补西墙”勉强维持还贷的购房者，他们往往续贷和拆借成本高昂，难以承受进一步的资金压力，因此希望通过债务优化、法律援助以及执行程序干预等方式，争取更多的时间与空间。

　　为了评估客户是否具备操作空间，法务人员通常会要求客户填写“初审表”。该表格需详细列明房产当前所处的法律阶段，处于诉前协商、诉讼进行中，还是已进入执行程序。同时，还要明确负债类型，例如抵押经营贷还是住房按揭贷款，并提供借款期限、贷款总额、每月利息、已还期数、逾期时长、未还本金等关键信息。此外，还需了解客户是否存在其他形式的债务，如信用贷或信用卡欠款，以便全面评估整体偿债能力与风险敞口。

　　不同机构的服务模式也存在差异，与张敏所在的团队不同，另一家专注于债务优化的团队推出更为系统化的服务套餐。法务人士王浩(化名)介绍，该套餐主要面向房贷尚未逾期，但已出现明显还款困难的“负资产”购房者。收费结构分为两部分，首先收取980元的建档费，用于法务团队对客户的房产状况、贷款合同细节、所在地司法及房产政策等进行全面审核，并据此制定个性化保房策略。此后，每月收取1000元的服务费，用于持续提供法律支持与风险预警，首期需一次性缴纳6个月费用，合计6980元(含建档费)，形成一种长期绑定的服务关系。

　　值得注意的是，并非所有客户都适用同一套方案，是否采用“保房”策略，需根据房源属性与客户财务状况量身定制。例如，若房产非唯一住房且资产大于负债，可在保房期间择机出售；若位于一二线城市核心地段、具备学区、交通、品牌等优质配套，房产仍有增值潜力，则更倾向于自筹资金达成和解，后续再决定持有或出售。

　　谈及断供保房生意兴起的原因，北京寻真律师事务所律师王德悦表示，该业务本质上是通过法律技术手段延缓债务危机，试图将已抵押房产的产权与使用权分离，实质上是一种风险转嫁的债务规避手段，既缺乏法律保障，又可能进一步加剧购房者的损失。

　　苏商银行特约研究员高政扬认为，断供保房业务的核心本质，是通过人为拉长催收流程与司法程序周期，延缓银行资产回收进度，这类操作会大幅提升银行的经营风险。若客户利用程序漏洞阻碍法拍、转移房产控制权等，将致使抵押物难以及时变现，会增加银行不良贷款处置成本。此类业务会显著延长银行不良贷款的处置周期，加重资金占用成本，且可能导致最终资产回收率过低，给银行造成实质性损失。

　　“配资回购”操作暗藏风险