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　　今年全国“两会”期间，国家卫生健康委员会主任在民生主题记者会上呼吁公众积极参与体重管理，“体重管理年”成为社会关注焦点。与此同时，保险业新“国十条”明确提出要“推动商业健康保险与健康管理深度融合”。在“健康中国”战略深入推进背景下，如何发挥商业健康险作用，助力慢性病防治关口前移，促进2.6亿慢病人群从“被动治疗”向“主动防控”转变，是国家多层次医疗体系建设的重要任务之一。

　　相互保险以其共建共治机制和非营利性特点，成为普惠保险的典型形态，能够有效填补社保与传统商业保险之间的部分保障空白，契合医改方向。在此背景下，相互制健康险顺应“体重管理年”的政策导向，依托其独特的组织机制，积极探索服务与保障模式创新，在慢病管理中展现出应用潜力。

　　2025年6月22日，正值相互保险批筹九周年。作为国内首家全国性相互保险组织，众惠财产相互保险社(简称“众惠相互”)长期专注于健康险领域，其发展路径已从提供基础保障(“保得了”)逐步扩展至关注健康干预效果(“治得好”)和健康风险控制(“管得住”)，初步构建起“响应政策-机制创新-科技赋能-生态协同”的服务闭环，努力实现健康管理与普惠保障的有机结合。这一实践表明，相互制健康险有望为探索慢病管理新路径、支持“健康中国”战略实施提供有益补充。

　　社会属性契合政策导向，聚焦慢病保障新定位

　　2024年6月，国家卫生健康委、国家金融监督管理总局等16部门联合启动“体重管理年”活动，将体重管理作为慢性病防控的关键切入点，推动构建“预防为主、防治结合”的全民健康管理体系。这一政策导向与相互保险的“互助共济、风险共担”核心理念相契合。相互保险作为普惠金融的重要实践形式，其制度设计旨在深度绑定保障需求与会员利益，实现“以人民为中心”的普惠目标。

　　医疗保障是减轻群众就医负担、增进民生福祉、维护社会稳定的重要制度安排。借鉴国际经验，相互保险作为普惠保险的一种典型形态，凭借其共建共治的制度设计和非营利性特点，能够有效提供符合群众需求的补充性保障，与我国医改和医保制度的公益方向相一致。相互保险的显著特征在于参保人兼具“被保险人与所有者”双重身份，在卫生健康领域有助于弥补社保与传统商业保险之间的保障空白。

　　相互保险在慢病保障体系中的价值主要体现在：一是助力构建公平适度的保障机制。 通过风险共济，将更充分的健康保障覆盖至弱势群体、带病人群及特定需求群体；二是探索稳健可持续的筹资模式。其共建共治共享理念，强调权责对等，有助于完善社区互助共济机制；三是提升保障效率与福利水平。作为全体投保人共同所有的组织，其资产和盈余主要用于被保险人的福利与保障，具备开展特定病种、药品保障等精细化服务的潜力；四是推动健康管理关口前移。可更专注于慢病防控和健康风险减量管理，支持“预防为主”方针。

　　与股份制保险不同，相互保险由全体投保人共同所有，这一特性使其能够更聚焦于被保险人长期福利，为“一老一小”、带病体及慢病人群等保障不足的群体，在医疗健康领域提供更具持续性的普惠服务。

　　众惠相互式健康保障，重塑慢病管理新方案

　　国家战略的清晰指向，与众惠相互深耕慢病保障的路径深度契合——从被动赔付转向主动管理，从“保疾病”升级为“管健康”。

　　开业以来，众惠相互一直坚持聚焦健康保险市场，至今健康保险业务占总保费收入的96.5%，是一家真正的“健康保险公司”。

　　具体实践上，例如在成都，众惠相互深度参与四川华西第二医院推出的华西妇儿联盟，构建“基层首诊+双向转诊”分级诊疗体系，通过制定50种儿科常见病标准化诊疗路径，为参保儿童配备专属家庭医生，创新设计“总额预付、结余留用”的相互保障计划，结余反哺基层医疗升级及医生培训，推动基层首诊量增长80%，次均费用下降24%，提升向上转诊效率，服务基层医改，促进多层次医疗保障体系发展。据清华大学医院管理研究院杨燕绥教授团队发布的《华西妇儿联盟家庭医生互助计划运行绩效评估报告》评价：该项目创造性地将相互保险产品与医疗保险结合，是发挥金融桥梁作用、落实服务社会的有效形式，为保险业参与社会治理、服务民生保障探索了一条新路。

　　在产品创新方面，针对我国1.3亿慢性肾脏病患者“治疗费用高、保障缺口大”的痛点，众惠相互陆续开发相关产品16种，打造国内最全肾病保险产品矩阵，CKD1-5期患者均有对应可投保场景。目前，累计承保人数近10万人，以主打产品为例，其非健康体投保比例超过70%，投保用户大多为带病投保，进展到CKD 5的患者中超过25%的被保险人在我社保险保障支持下实现了肾移植，从而实现了临床治愈，切实解决了患者“治不起、管不好”的痛点。