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　　中国网财经3月5日讯(记者 郭伟莹) 2025年全国两会拉开帷幕。全国人大代表、中国太保战略研究中心(ESG办公室)主任周燕芳在《关于支持和引导商业健康险加快发展的建议》中指出，大力发展商业健康险、做大商保筹资规模，成为全社会共识和当务之急。

　　周燕芳建议，明确商业健康险在多层次保障体系中的重要支柱作用；大力推广商保在公立医院的一站式结算，提高医疗机构对商保支付的感知度；进一步发挥好税收优惠和医保个账政策的引导作用；支持发展企业健康险和中高端医疗；为商业健康险产品开发提供医保医疗数据支持。

　　加快发展商业健康险非常有必要

　　周燕芳指出，发展商业健康险有利于缓解医保基金的运行压力，减轻居民个人的医疗费用负担，支持医疗机构提供高品质个性化医疗服务，并推动生物医药产业的健康发展。

　　(一)基本医保支出快速增长，收支平衡承压。根据国家医保局的数据，2024年，全国基本医保基金总收入3.48万亿元，同比增长4.4%；总支出2.97万亿元，同比增长5.5%，高于收入增速。全国医保统筹基金当期结余0.47万亿元，统筹基金累计结存3.87万亿元。全国居民医保收入中超过六成来自财政补贴，而参保人员连续5年下降，部分省市的居民医保基金当期出现缺口。随着老龄化进程快速推进，医保基金支出预计仍将不断增长，不断缩小的收入与支出剪刀差，增加了基本医保基金的运行压力。

　　(二)个人医疗负担居高不下，自主选择空间不足。截至2023年，老百姓在医院的直接医疗费用支出达到5.7万亿，十年复合增速达到10%。其中，个人现金支付在直接医疗费用中的占比居高不下，十年来占比维持在40%以上，个人医疗费用负担较重，亟待通过商业健康险等多层次医疗保障减轻个人压力。同时，随着医保支付方式改革推进，面对好医好药等品质治疗手段，患者的自主选择空间进一步压缩，医疗体验感受不佳。

　　(三)医疗机构积极寻求非医保支付方。长期以来，基本医保是我国公立医疗机构的主要支付方。随着DRG/DIP改革持续推进，公立医院需要适应医保的严格管控，医疗服务收入增长受到制约，亟待引入商业健康险等非医保支付方。部分大型三甲公立医院已经成立了商保科，专门对接商业健康险业务，为患者提供多层次医疗保障方案。

　　(四)生物医药产业发展亟待引入多元支付力量。中国创新药械市场规模超过1600医院，其中基本医保是创新药械最大的支付方，医保基金支付约710亿元，占比44%。创新药械市场规模预计仍将高速增长，在基金运行平衡压力下，“保基本”的制度定位和“以收定支”的筹资原则，决定其无力持续为定价高昂的药品埋单。单靠医保基金难以支持创新药研发，需要进一步拓展多元化支付手段，商业健康险成为重要落脚点之一。根据《中国创新药械多元支付白皮书(2025)》估算，2024年商业健康险针对创新药械的总赔付额约为124亿元，三年复合增长率达103%。

　　仍存在参保获得感不强等问题

　　周燕芳指出，当前，商业健康险发展存在定位不清、获得感不强、产品服务创新不足等困难，有必要进一步从政策层面给予支持，推动商业健康险在降低个人医疗负担和支持生物医药产业发展上发挥更大作用。

　　(一)商业健康险的发展定位不清晰。我国多层次医疗保障体系尚未建成，基本医保长期以来作为主要医疗支付方，商业健康险作在多层次医疗保障体系的重要补充地位未被确认。2023年，我国商业健康险保费收入达到9735万元，其中直接提供医疗费用补偿的医疗险约占40%，政府主导的大病、惠民保、长护等政策性医疗险规模约为1200亿元左右，真正意义上的商业医疗险仅2500亿左右。同时，随着政府对于惠民保“低门槛、低保费、高保额、既往症可参保”等特点的大力宣传，构成了老百姓对于商业健康险产品的片面认知，观念上仍旧依赖医保的保障。

　　(二)商业健康险的参保获得感不强。从理赔端看，2023年我国商业健康险赔付金额为3848亿元，其中医疗险赔付2700亿元，约为基本医疗保险支出的十分之一。商业健康险虽已具备了一定的医疗支付规模，但由于理赔款事后支付给参保人，而非直接支付到医院端，导致医院对于商保支付的感知不强。同时，由于缺乏医疗数据的对接与支持，保险公司在产品设计和定价上趋向保守，医疗险大多以一年期产品为主，健康人群购买后的由于往往没有理赔，获得感低，影响了投保意愿。