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　　随着“助贷新规”进入执行期，银行与互联网平台的合作正经历深度重构。近日，北京商报记者对多位银行相关人士进行了调研，监管明确利率红线、强化合作机构白名单管理，正加速推动银行助贷渠道向抖音、京东、蚂蚁、度小满等头部平台集中，大量中小型流量平台逐步被挤出赛道，行业步入“强者恒强”的整合阶段。

　　在此背景下，不同规模银行的应对能力出现分化。大型银行凭借品牌影响力和自营贷款能力，将助贷渠道作为补充选项；而缺乏自有场景和风控体系支撑的民营银行及区域性中小银行，则高度依赖平台导流，面临获客成本持续攀升、流量质量不断下降的双重压力。

　　更值得关注的是资产质量的潜在风险。有银行人士坦言，部分原本依赖高息助贷维持资金周转的高风险客户，可能因融资渠道收缩而出现信用链条断裂，进而传导至银行端，引发信用卡逾期、消费贷违约上升等连锁反应。面对合规收紧与盈利承压的双重挑战，银行亟须通过客群精细化分层、数字化风控能力升级以及场景化服务创新，在合规底线与经营效益之间找到新的平衡点。

　　合作平台向“大而全”迁移

　　10月1日，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效》的通知(即“助贷新规”)正式施行，多家银行已相继公布互联网助贷合作机构名单，其中，抖音、度小满、京东、蚂蚁、美团等头部平台密集亮相，体现出银行助贷合作向头部平台集中的趋势。

　　当前，银行筛选合作平台的要求是什么？获客成本又出现了哪些变化？北京商报记者近日对多位银行相关人士进行了调研，受访银行人士普遍表示，在当前零售金融竞争加剧、息差收窄、获客成本高企的背景下，与头部平台合作已成为一种“现实最优解”。究其根本，一是流量缺失，缺乏用户场景与触达能力，难以自主获客；二是风控能力不足，缺乏成熟的数字化风控模型，平台在当前体系中扮演了“隐形服务商”的角色。

　　“我们很早就注意到这个趋势了”，有银行相关部门负责人透露，目前跟一些中腰部流量平台已经陆续停止合作，大家都开始转向大平台。选择大平台合作，对银行而言更安全，一方面平台本身不容易爆雷，另一方面是用户基数大，数据丰富，客户分层做得好，能够实现精准匹配，从而降低银行的风险敞口。

　　一家城商行风险管理部门负责人直言，“通过白名单管理，将不合规、风控薄弱的小平台排除在合作体系之外，有助于净化市场环境，减少纠纷和投诉。我们要求在准入合作机构时开展尽调，掌握股权结构及实控人相关信息，对于拥有多个主体和牌照的复杂生态，统一进行管理”。

　　“那种特别复杂的生态体，我们干脆不做了，风险太高没必要去碰，”另一位股份制银行业务部门人士介绍，现在银行都越来越倾向选择品牌强、运营规范、风控能力好的平台。此外，也会跟一些持牌机构合作，比如消费金融公司，这些机构监管也相对清晰，合作起来更稳妥。

　　苏商银行特约研究员薛洪言指出，从合作趋势来看，银行与助贷平台的“头部化”合作倾向并不会必然形成行业垄断，反而将推动行业集中度提升与规范化发展。当前银行优先选择与头部机构合作，核心逻辑在于这些平台具备合规资质、成熟风控能力与庞大用户基础，能够有效降低合作风险。不过，头部平台之间在场景覆盖与客群特征上仍存在差异化竞争，银行可通过与多家头部机构合作形成互补，避免单一平台依赖。同时，监管层在白名单制度设计中通过设立分级准入制度和推动技术标准化建设，为区域性银行与本地合规科技企业合作创造空间，维护市场多样性。因此，行业将呈现“头部平台主导、多元主体互补”的生态格局。

　　不良率和资产质量面临挑战

　　“助贷新规”发布后，行业最为关注的莫过于24%利率限制，此前有接近监管人士告诉北京商报记者，“我们不能因为市场疲软就去放纵高利率风险客户进入金融体系”，他直言24%是红线，并强调36%利率区域客户违约率高达60%以上，是系统性风险源头。

　　对于利率“红线”的考量，银行从业者也表达了认同。上述城商行风险管理部门负责人表示，过高的利率本质上是对客户的反噬。

　　在展业过程中，利率水平24%以及36%区域的客户则存在一些共性，有银行人士介绍，从产品本质来看，这两个利率水平下的贷款多为短期、小额的消费贷，资金使用周期通常较短，比如几周到几个月。对于急需用钱的借款人来说，他们对利息并不敏感，实际利息差额不大。