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　　在8月31日人身险产品利率切换时点即将来临之际，多位保险业内人士表示，重疾险价格也将迎来一轮上涨。重疾险价格越来越贵，带来的是保险杠杆率下降，近年来这一现象持续显现，让消费者意兴阑珊。同时，不少重疾险产品投保门槛颇高，比如一些年轻人因患有甲状腺结节等病症被拒之门外。在险企一侧，重疾险赔付率走高、业务风险增大，叠加险企对储蓄险的押注，重疾险供给空间也受到挤压。

　　曾经在健康险领域扛大旗的重疾险，近几年经历了持续萎缩，让健康险整体增长乏力。同时，健康险内部结构也在发生变化，杠杆率更高的医疗险逐步替代了重疾险的主流地位。

　　在健康险经历重构期以及政策鼓励健康险发展的背景下，业内人士认为，健康险需走出传统的纯保险保障模式，同时加快从“保健康人”向“保人健康”转变，一张保单要涵盖专属保障、医疗服务、特色权益等多个方面，发挥健康管理、支付创新、生态整合等价值，让市场供需更加适配、行业经营能力持续提升。

　　杠杆率变化加剧内部分化

　　“前两年我想购买重疾险，因患有甲状腺结节，经纪人告诉我买不了，险企会拒保。最近几天又问了其他保险中介，给出的答复依然是‘不太好买’。中介说，如果切除结节后半年内未复发，那么就有机会购买。”北京一位30多岁的白领小马告诉记者。

　　多位保险从业人员表示，重疾险门槛越来越高，核保通过率越来越低，客户被拒保的情况时有发生。对于买不了保障型保险的客户，会建议买一份不需要健康告知的医疗险。

　　除了适用人群的限制，杠杆率也在影响健康险的投保。保险杠杆是指用较少的保费支出，获得较高的保额保障，实现以小博大。保险中的杠杆率简单来说就是保障金额与所支付保费之间的比值。具体来讲，杠杆率越高，相同的保费就能够获得更多的保障额度，从而获得更好的风险保障。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，受人身险预定利率下调影响，长期重疾险价格普遍上涨，消费者获取同等保额需支付更高费用，这使得保险杠杆率相应降低。

　　近年来，行业在重疾险产品设计上增加了复杂程度，比如增加中症、轻症、多次赔、多倍赔等保障责任，这样更容易获得市场青睐，但这同步推升了产品成本，从而提高了件均费用。此外，重疾险销售渠道的费用等也让重疾险价格水涨船高。

　　健康险主要由重疾险、医疗险、护理险、失能险等险种构成。数据显示，重疾险和医疗险目前占据着健康险市场的绝大部分份额，护理险、失能险占比尚小。

　　过去很长一段时间，重疾险占据着健康险市场的主导地位，是健康险市场第一大险种，也是拉动健康险市场增长的主要动力。但近几年，重疾险保费呈现持续萎缩趋势，限制了健康险的增速。

　　记者近日获取的一份行业交流数据显示，2025年上半年，健康险原保险保费收入超6200亿元，同比增长2.3%，赔款与给付1871亿元，同比微幅下降，资金流入和流出增速均低于保险业整体增速。

　　从内部结构看，医疗险增长显著，占比提升较快，成为健康险市场新的支柱。根据业内统计，2024年医疗险规模首次超过重疾险，成为健康险第一大险种。

　　发展新方向新路径渐显

　　“预计医疗险会继续保持较高增速，尤其是现在DRG(疾病诊断相关分组付费)与DIP(按病种分值付费)医保改革带来的产品创新和更新，以及商业健康保险创新药品目录的制定，都会成为医疗险发展的重要动能。”一家大型险企健康险再保业务负责人告诉记者。

　　“DRG/DIP等多项改革措施旨在构建基础医保托底、商保分层供给的立体化健康保障新格局，在保障基本医疗需求、稳定基本医疗保障制度的同时，对于有支付能力的消费者，相关举措将激发出更多商业医疗保险需求，为商业健康险发展带来机遇。”新华保险相关负责人表示，在多层次医疗保障体系下，居民差异化的就医需求需要被看到和满足，特需医疗、院外药械、创新药物等保障缺口是商业保险的发力点。

　　“公司正在全面推进健康险和健康服务布局，将业务目标和资源向健康类业务倾斜，大幅提升健康保障型业务年化新保费占比，重点关注一年期健康险和健康服务。”华南地区一家寿险公司负责人向记者表示。据了解，一年期健康险的主要发展方向是中高端医疗险。“关键在于医疗信息共享，打通‘三医’，也就是医保、医院、医药。”该负责人说，希望能够获得医保等部门更多数据支持，为健康险产品精准定价、核保风控等提供依据，同时在支付结算方面得到进一步衔接。