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　　在海淀某互联网大厂从事财务管理的张然，手机备忘录里躺着一份未完成的财务计划。不同于往常的项目企划书，这份计划里密布着养老保险产品对比、养老社区入住评分等表格，以及养老金替代率、税收递延等计算公式。“都说90后佛系，但我们只是把战线拉长了。”她指着屏幕上的表格说：“现在讨论养老不是焦虑，而是清醒。”

　　像张然这样的90后并非孤例，这种未雨绸缪的态度正在年轻一代中普及，很多人已经开始认真讨论起养老储备的“最优解”。中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告(2024)》显示，60.3%的受访者期待的开始着手养老储备规划“理想年龄”集中在31-45岁区间。随着人口老龄化加速和养老金替代率下降，越来越多的“Z世代”开始将养老规划前置，并且额外进行养老金储备已成为共识，年轻人不再满足于仅仅依赖基本养老金，而是将目光投向个人养老金、企业年金，甚至探索“保险+养老社区”的一站式服务，试图在资金安全与品质生活之间寻找平衡。

　　“既要稳收益，又要抗周期” 年轻人的养老理财方程式

　　在朝阳区某文化传媒上市公司，行政部推出的“养老规划下午茶”成为最受欢迎的福利活动。员工们一边品尝咖啡，一边学习如何通过购买个人养老金进行抵税。32岁的市场经理林晓薇展示着她的养老投资组合：每月工资的10%，被精准分配到2个账户，一部分用来购买理财，一部分则用来购买个人养老金产品。所谓个人养老金，就是个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度。额度为每人每年不超过12000元，在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。

　　“只靠储蓄就像在跑步机上奔跑，看着数字增长却永远到达不了终点。”林晓薇分析，“我挑了泰康养老的分红险来作为个人养老金产品，这个保险能让我得到保障的同时，每年还能拿到分红，这种稳中有进的组合更适合我们这代人。”

　　面对年轻人日益多元的养老需求，政策正在加码。2024年12月15日，人社部明确个人养老金制度全面铺开，从原先的36个先行城市(地区)推广至全国施行。2025年3月，国家金融监督管理总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，支持银行保险机构开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。

　　但市场的火热也伴随着诸多困惑。25岁的电商运营小林坦言，各类养老保险产品的条款复杂得堪比天书。针对这一现状，众多市场机构纷纷创新服务模式，例如泰康养老推出的“职域服务”模式，通过企业平台集中宣导、协助报税，降低个人养老金参与门槛。数据显示，泰康养老已服务个人养老金客户超17万人。“35岁前侧重增值，45岁后逐步求稳，现在我明白了，养老规划必须跟着人生阶段走。”小林说道。

　　企业年金“养老福利” 企业引才留才好手段

　　工作五年的陈昊，每月工资条上都会出现一笔特殊支出——个人缴纳4%、企业匹配8%的企业年金。对于在央企工作的他来说，企业年金是“最划算的养老投资”。根据政策，他与企业按4%和8%的比例共同缴费，合计12%的工资额度中，个人实际成本仅占三分之一。这种“三倍效应”，被网友戏称其为“有编人”的福利天花板，实则是企业引才留才的好手段。2024年8月，北京首个人才年金实施办法出炉：亦庄对建立企业年金并符合条件的用人单位，给予人才年金专项补贴，最高每人每年1.5万元。

　　作为“养老体系三大支柱”里的第二支柱，企业年金和职业年金正在成为越来越多职场青年的“第二份工资单”。根据人社部发布2024年全国企业年金基金业务数据，我国企业年金市场规模持续扩容，参与企业近16万家，覆盖职工3241.84万人，整体规模突破3.6万亿元。职业年金方面，全国31个省(自治区、直辖市)、新疆生产建设兵团和中央单位职业年金基金投资运营规模3.11万亿元。自2019年2月启动市场化投资运营以来，全国职业年金年均投资收益率4.42%。

　　不同于基本养老保险的普惠属性，企业年金通过“缴费确定型”运作，将资金委托给专业机构进行市场化投资，退休后能拿多少钱取决于投资收益情况。以泰康养老受托管理的企业年金集合计划为例，数据显示，2013年至2024年末，泰康永泰企业年金集合计划累计收益达到了97.5%。

　　“泰康养老深耕企业年金受托领域近二十年，我们发现，近年来年轻员工对企业年金的关注度明显提高。”泰康养老相关负责人介绍道，“五年前，年轻员工几乎不会询问企业年金账户情况，而现在，很多职工都会定期查看账户变动，这种变化反映了年轻人养老意识的质变。”数据显示，截至2025年一季度，泰康养老企业/职业年金受托管理规模已接近6000亿元，稳居养老险公司前三。