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　　今年的央视3·15晚会，再度将借贷宝平台拉入公众视线，这家曾经因“赚利差”“裸贷”而引发巨大关注的公司，在沉寂多年后又被加上了“砍头息”、高利贷的标签。

　　有不少人甚至以为，借贷宝在之前的事件被曝光后已不复存在。但这家以“ 全面消除熟人间借钱欠钱痛点，从根本上解决中小微企业融资难题 ”为使命的公司，在总部迁往四川成都后，在打借条、打欠条等业务上聚拢了不少用户。

　　作为一家技术服务平台，或者电子商务平台，借贷宝、人人信等平台似乎对自己的定位较为“简单”——网络借条平台，借贷宝自称为“打借条欠条、个人借钱、企业融资的平台”。其中的电子签，本是一种便利借贷双方的工具，却成了民间借贷高利贷的流行工具。

　　虽以中间平台自居，但借贷宝、人人信等平台实际扮演的角色却为一些违法活动提供了温床。

　　3月16日凌晨，成都锦江区财政局(区金融风险防范工作组)发布《情况通报》称，央视“3·15”晚会曝光借贷宝平台有关问题后，该局第一时间会同区市场监管局、区公安分局等部门组建工作组，赴借贷宝平台所在公司开展联合调查，已依法责成企业暂停平台运营。

　　3月16日，借贷宝发表声明表示，其“在部分业务场景中存在监管疏漏”，平台已暂停新增欠条服务。

　　据《财经》杂志报道，有借贷宝前员工表示，高管对业务模式的构想一直比较理想化，在实际运作中却沦为高利贷或违法犯罪的“温床”，不可持续。

　　与过往“裸贷”事件时的P2P标签不同，如今的借贷宝等电子签平台一般主要提供的是电子合同服务，由用户自行磋商需求达成借贷关系。而P2P则是点对点的网络借贷，网贷平台则是撮合双方的金融信息中介。

　　在电子签的“外衣”之下，有哪些不愿被看到的真相？

　　“电子签”背后的疯狂借贷

　　对于电子签，很多人并不陌生。作为移动端的电子合同签约工具，电子签应用场景众多，购房、买车、问诊等多有应用，电子借条也是其中的一个应用场景。

　　借贷宝表示，其主营业务是为用户间借贷提供电子借条合同。其平台业务包括打欠条、打借条、理旧账、优选贷、亲友借、企易融等。

　　有业内人士向澎湃新闻表示，借贷宝近些年的业务一方面或依赖于母公司，同时也做一些导流业务。总之在想各种办法把流量变现。借条这块主要收取存证服务费，但欠条的收费模式更多样化一些。借贷宝作为一个技术服务平台，它的用户一边是借款人一边是放款人，但放款人群体是脱离平台监管的，存在央视报道中的“砍头息”、高利贷等乱象。

　　在央视财经报道中，人人信的产品经理表示，目前他们平台上的放款方，很多都是通过做假账号来规避法律风险的，目的就是让受害人找不到起诉对象。人人信这类电子签平台虽然要求放款人实名认证，但“人脸识别是一种高科技，不需要人在，也不需要人活着。”

　　打借条和打欠条业务，对借贷宝而言是商业上的成功。2023年9月，借贷宝CEO王璐曾表示，借贷宝整体上是亏损的，不过亏损在收窄。而打条业务(借条和欠条的合称)则是赚钱的业务，在商业上取得了小成功。

　　就市场来看，电子签平台众多，常用的除了借贷宝、人人信等，还有用户群或更为庞大的腾讯电子签。上述业内人士指出，出现了央视报道中的问题，本质上还是以电子签平台为中间方，导流到私域后不受平台监管。此前的“裸贷”事件也是出现了平台没有监管好甚至脱离平台监管了。

　　借贷宝在官网声明中表示，其初心是通过规范有效的电子合同保障出借双方的合法权益。央视报道中提及的“放款人绕过平台交易”“用户遭遇高利贷、砍头息、展期费”等问题，暴露了借贷宝在部分业务场景中存在监管疏漏。

　　业内人士告诉澎湃新闻，借贷宝在电子签方面的业务更为深入，除了打条时的存证服务费，还提供了许多贷后服务，例如弹窗或短信形式的还款提醒、发律师函、电话外呼提醒、协商展期等，但不同的服务收取相对应的费用。不过，私域方面就不受监管了。

　　也有行业人士认为，借贷宝、人人信等平台其实并不抗拒民间高利贷模式。其向澎湃新闻表示，在央视3·15晚会中也可以看到，虽然他们建立了所谓中间平台，但他们是非常主动、非常积极地在提供一些便利条件来吸引民间的高利贷放贷人进来的，包括实名认证不需要活人等。他们是具有主观性，在引导高利贷业务的形成。